El alineamiento entre estas dos áreas puede aumentar el acceso al crédito y promover la inclusión financiera para una mayor parte de la población, sostiene el especialista.
SCDs: una innovación en el crédito digital
Las Sociedades de Crédito Directo (SCDs) surgieron como una innovación en el sector financiero brasileño en 2018, con el objetivo de ampliar el acceso al crédito de manera más ágil y digital.
Las SCDs son un tipo de fintech de crédito regulada por el Banco Central (BC), creadas para ofrecer crédito directamente al consumidor, sin intermediación de bancos tradicionales.
Su modelo de negocio se basa en la realización de operaciones de crédito utilizando exclusivamente recursos propios a través de plataformas electrónicas. A diferencia de otras instituciones financieras, las SCDs no pueden captar recursos del público, lo que las diferencia y las posiciona como facilitadoras ágiles del acceso al crédito.
La selección de clientes por parte de las SCDs sigue criterios claros y verificables, como la situación económica y financiera, el nivel de endeudamiento y la capacidad de generación de flujo de caja. Esto garantiza que el proceso de concesión de crédito sea transparente y seguro.
Además de las operaciones de crédito, las SCDs pueden ofrecer servicios complementarios, como:
✔ Análisis de crédito para terceros
✔ Gestión de cobros de crédito
✔ Emisión de dinero electrónico (cuentas de pago prepagadas)
Estos servicios adicionales amplían aún más su alcance en el mercado financiero.
El avance de Open Finance
Paralelamente, Open Finance es una de las mayores transformaciones en curso en el sector financiero. Esta iniciativa permite que los datos financieros de una persona o empresa se compartan de forma segura con diferentes instituciones con el consentimiento del titular.
En la práctica, esto permite que diversas entidades, incluidas bancos, fintechs y empresas financieras, accedan a historial bancario, movimientos financieros y perfiles de consumo, permitiendo servicios más personalizados y competitivos.
Con Open Finance, el consumidor asume el control sobre sus datos financieros, obteniendo más opciones de crédito y mejores condiciones de mercado.
Convergencia entre las SCDs y Open Finance
La convergencia entre las SCDs y Open Finance crea una gran oportunidad. Al acceder a datos más completos de los consumidores, las SCDs pueden adaptar mejor sus ofertas de crédito, haciéndolas más eficientes e inclusivas.
Este alineamiento puede aumentar el acceso al crédito y promover una mayor inclusión financiera, algo esencial en un país como Brasil, donde una parte considerable de la población todavía tiene dificultades para acceder al sistema financiero tradicional.
Participación de las SCDs en la gobernanza de Open Finance
El modelo de gobernanza de Open Finance incluye la representación de las SCDs en el consejo de Open Finance (silla 2.3), asegurando que estas instituciones participen en la definición de reglas y estrategias en Brasil.
Para que esto sea efectivo, las SCDs deben involucrarse activamente en los Grupos de Trabajo (GTs) de Open Finance, donde se debaten aspectos regulatorios y tecnológicos que impactan directamente el sector.
Un entorno financiero más inclusivo
La colaboración entre SCDs y Open Finance puede impulsar un entorno financiero más accesible, donde el crédito se ofrezca de manera justa y adaptada a las necesidades del consumidor.
📌 Artículo publicado originalmente en Finsiders Brasil.