“Solo en casa 2” y la monetización de Open Finance

Si el artículo Solo en casa, publicado aquí el año pasado, sirvió para ilustrar el olvido del EPOC —envío de propuestas de crédito— en Open Finance, ahora, en el segundo artículo de la serie, miraremos otra pieza de Open Finance que tomó el vuelo equivocado: la monetización.

La monetización está en el guion desde el principio, desde la Resolución Conjunta n.º 1 de 2020. El artículo 36 permite a las instituciones celebrar acuerdos de colaboración, incluso para compartir ingresos y viabilizar nuevos modelos de negocio. El artículo 42 trata del reembolso de gastos de las instituciones transmisoras. Es decir, quien comparte los datos no debería asumir ese coste solo.

Pero, igual que el pequeño Kevin de la película se vio deambulando por Manhattan sin supervisión, la monetización de Open Finance quedó abandonada a su suerte.

En la práctica, solo los iniciadores de transacciones de pago (ITP) han explorado la vía de las alianzas prevista en la regulación. Crearon sus portales y sus experiencias y ya demuestran que el artículo 36 ofrece un modelo de negocio viable, que representa un gran volumen de consentimientos.

Mientras tanto, las demás instituciones siguen ignorando esta posibilidad. Cualquier participante, incluidos los bancos tradicionales, podría estructurar un ecosistema de alianzas con monetización, creando un portal propio o adhiriéndose a una iniciativa colectiva. Pero, por alguna razón, prefieren ignorar esta parte de la resolución.

En cuanto al reembolso de gastos, la norma estableció que las instituciones que reciben datos deben reembolsar a quienes los comparten, considerando el volumen de llamadas y los costes operativos involucrados. ¿El problema? La puesta en práctica quedó a cargo del mercado mediante la Convención y, hasta ahora, el modelo todavía no se ha definido.

Kevin se quedó con la tarjeta de crédito de su padre, pero nadie está revisando la factura a final de mes.

Open Finance no está perdido, pero la monetización parece olvidada entre otras demandas, la implementación exclusiva de lo “obligatorio” de la regulación por algunas instituciones y las quejas por costes elevados sin retorno.

Igual que Kevin se reencuentra con su familia y transforma su aventura en un final feliz, este encuentro de Open Finance con la monetización debe ocurrir pronto. Todo está ahí, en el guion original.

Cuesta entender por qué todavía no ocurrió. Crear modelos de alianzas y API premium era lo esperado y existe en otros países. Es la oportunidad de transformar coste en inversión, obligación en producto e integración en una experiencia de valor. Aun así, la mayoría de las instituciones sigue haciendo solo lo básico, como si estuviera en modo supervivencia.

Quizá falte coordinación, quizá visión de negocio o quizá sea solo resistencia cultural. Pero monetizar los datos podría abrir un nuevo frente de innovación: nuevas experiencias, nuevos servicios y nuevos ingresos para quienes ya invirtieron en infraestructura.

Igual que Kevin transforma Nueva York en su patio de juegos, el mercado necesita hacer lo mismo con Open Finance. Las instituciones ya tienen API, consentimientos y el guion regulatorio; falta acción para transformar coste en inversión y obligación en oportunidad.

En la película, el reencuentro familiar solo ocurre después de mucha acción. Queda aquí una nueva invitación a crear portales de alianzas, definir el modelo de reembolso y lanzar API premium: un movimiento de experimentación que puede llevar a Open Finance a encontrar finalmente la monetización.

Especialista en Open Finance y cofundador de la fintech PilotIn.

📌 Artículo publicado originalmente en Finsiders Brasil