Crédito más inteligente: nuevas reglas para los préstamos con descuento de nómina del sector privado
Históricamente, el crédito ha sido un motor de oportunidades y, al mismo tiempo, cierta trampa para millones de brasileños. En Brasil, donde el acceso al crédito sigue concentrado, caro y muchas veces mal dimensionado para la realidad de las personas, cualquier avance regulatorio que promueva la inclusión y reduzca riesgos merece analizarse y puede potenciarse con inteligencia y tecnología.
Según una encuesta de la Confederación Nacional del Comercio de Bienes, Servicios y Turismo (CNC), el 37% de los brasileños considera que acceder al crédito se ha vuelto más difícil. La reformulación de los préstamos con descuento de nómina del sector privado, anunciada recientemente por el gobierno, responde directamente a este desafío. Permite a los trabajadores privados contratar préstamos con descuento directo en nómina y utilizar el FGTS, su fondo de garantía laboral, como garantía adicional. Esto cambia sustancialmente la lógica de riesgo de la operación. Para el prestatario, la ventaja son tipos de interés más bajos. Para quien ofrece el préstamo, disminuye el riesgo de impago. Hablamos de una estructura más previsible donde todos ganan.
Aunque el modelo existe desde hace años en el sector público, su adopción sigue siendo baja entre los trabajadores privados: solo el 12% utiliza actualmente préstamos con descuento de nómina, según una encuesta de la plataforma meutudo. Por tanto, existe un enorme espacio de expansión, siempre que la experiencia de acceso sea más fluida, personalizada y conectada con la realidad de cada persona.
Aquí Open Finance puede marcar la diferencia. Al permitir, con consentimiento, el acceso a los datos financieros del usuario, las instituciones tienen la oportunidad de ver al cliente más allá de su puntuación crediticia o sus ingresos brutos mensuales. Pueden observar patrones de consumo, compromisos anteriores, capacidad real de pago e incluso el impacto que un nuevo crédito puede generar en su comportamiento futuro.
Esta visión continua y contextualizada lo cambia todo. No se trata solo de ofrecer crédito basado en garantías, sino de construir soluciones personalizadas y responsables, adaptadas al perfil de cada persona.
Más que una cuestión técnica, este cambio es estructural y cultural. El crédito en Brasil se construyó sobre la escasez de información, lo que generó generalizaciones, diferenciales elevados y desconfianza. Open Finance permite romper ese patrón y abrir espacio a un nuevo enfoque: más empático, eficiente y basado en datos reales.
Por supuesto, siguen existiendo desafíos. Hay que garantizar que todo se haga con transparencia y responsabilidad, poniendo el bienestar financiero del usuario en el centro. También es esencial simplificar interfaces y lenguaje para que las personas comprendan los beneficios y sientan que controlan sus finanzas. Esto vale tanto para el trabajador que busca crédito como para las instituciones que desean ofrecer soluciones más ajustadas.
Brasil ya demostró que puede liderar transformaciones con tecnología: Pix es un ejemplo claro. Ahora, con Open Finance ganando impulso, tenemos la oportunidad de reinventar el crédito. No solo como producto, sino como herramienta de inclusión y sostenibilidad financiera.
Estamos, por tanto, ante la oportunidad de transformar el crédito en un servicio verdaderamente inteligente, justo y accesible. Esto exige regulación, sí, pero también compromiso empresarial y disposición a innovar con propósito.
Rogerio Melfi es CPO de PilotIn, una fintech que ayuda a los brasileños a convertirse en pilotos de sus vidas financieras.
📌 Artículo publicado originalmente en Terra / Homework